Alles wat je moet weten over langdurige arbeidsongeschiktheid

Joshua Goldberg

Long term disability (LTD) is iets waar iedereen, op elke leeftijd of in elke carriere, mee te maken kan krijgen.

Inzicht in de feiten over hoe arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en claims werken is belangrijk voor iedereen die tegenwoordig werkt. Het is vooral belangrijk voor de vergrijzende
bevolking omdat deze groep meer kans heeft om te moeten werken.

Laten we eens kijken hoe langdurige arbeidsongeschiktheid werkt en wanneer deze verzekeringen nuttig kunnen zijn.

Definitie van langdurige arbeidsongeschiktheid

Zoals de naam al zegt, heeft langdurige arbeidsongeschiktheid betrekking op een aandoening,
waarschijnlijk veroorzaakt door een ziekte of ongeval, waardoor iemand voor langere tijd niet in staat is om zijn werk te doen. Dit heeft vaak gevolgen voor veel aspecten van het leven van die
persoon, zoals inkomen, gezin en belangrijke betalingen. In deze situaties kan een langdurige arbeidsongeschiktheidsclaim een enorme hulp zijn. LTD bestaat om financiele hulp te bieden door een
percentage van je inkomen uit te betalen terwijl je herstelt van je ziekte of verwonding. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering verlicht de last voor gezinnen en mensen die lijden aan een ziekte of
herstellen van een ongeluk.

Wanneer komt een arbeidsongeschiktheidsverzekering in beeld?

Invaliditeitsverzekering in Canada is beschikbaar als je tijdelijk niet kunt werken door een
ongeluk of medische aandoening, of als je permanent invalide bent. Het is normaal dat mensen op een bepaald moment in hun leven te maken krijgen met ziekte en letsel die de werkprestaties negatief
kunnen beinvloeden of er zelfs voor kunnen zorgen dat ze helemaal niet meer kunnen presteren.

Zoals in elke situatie is elke arbeidsongeschiktheidsclaim uniek en kan de uitkomst verschillen. Soms zijn mensen niet in staat om terug te keren naar enige vorm van werk, en soms is de handicap
van korte duur en is terugkeer naar de beroepsbevolking mogelijk. Dit hangt volledig af van het type ziekte of verwonding, maar ook van de leeftijd van de persoon en hun beroep. Het is vooral
belangrijk voor de ouder wordende bevolking om op de hoogte te zijn van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen en hoe deze te activeren als dat nodig is.

Als je arbeidsongeschikt bent geworden terwijl je verzekerd was bij je werkgever of een derde partij, controleer dan de arbeidsongeschiktheidsverzekering van je werkgever. Vaak betalen deze een
deel van je salaris uit terwijl je met verlof bent. Zoals eerder gezegd, is elke situatie uniek en afhankelijk van vele omstandigheden. Er zijn twee soorten polissen waar je rekening mee moet
houden: kortdurende arbeidsongeschiktheid (STD) en langdurige arbeidsongeschiktheid (LTD).

Een overzicht van kortdurende arbeidsongeschiktheid

Kortdurende arbeidsongeschiktheid betaalt een hoger percentage van je salaris uit gedurende de tijd dat je arbeidsongeschikt bent. Het dekt echter meestal alleen de eerste maanden. Kortdurende arbeidsongeschiktheid is meestal niet beschikbaar via de meeste collectieve verzekeringen op
het werk. Daarom is het de moeite waard om bij je HR na te vragen welke dekkingen jouw specifieke plan omvat. Kortdurende arbeidsongeschiktheid varieert per verzekeraar, sommige dekken je maximaal 6 maanden. Na deze
periode is de polis uitgeput. Afhankelijk van de toestand van de persoon kunnen ze een aanvraag voor langdurige arbeidsongeschiktheid indienen als die beschikbaar is.

Mijn werkgever biedt geen arbeidsongeschiktheidsverzekering – wat nu?

Als je werkgever geen arbeidsongeschiktheidsverzekering aanbiedt of als je zelfstandig bent, kun je dekking kopen via een externe ziektekostenverzekeraar. De aangeboden pakketten moeten de kosten
dekken die je bedrijf maakt als je om wat voor reden dan ook niet kunt werken vanwege een handicap.

Als je niet geinteresseerd bent in het kopen van zo\’n ziektekostenverzekering, kun je in aanmerking komen voor een overheidsverzekering. In Canada kun je Employment Insurance (EI) ziekte-uitkeringen aanvragen via de federale overheid.

De feiten over langdurige arbeidsongeschiktheid

Langdurige arbeidsongeschiktheid kan beschikbaar komen voor mensen die een van de volgende of alle volgende zaken hebben uitgeput: een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering, ziekteverlof
van je werkgever, of EI ziekte-uitkeringen. Als je in aanmerking komt voor langdurige arbeidsongeschiktheid, betaalt de verzekeringsmaatschappij een lager percentage van je salaris, dat kan
varieren van 60 tot 80% van het brutoloon voor het begin van de arbeidsongeschiktheid. Deze
polissen duren meestal tot 65 jaar, de standaard pensioenleeftijd.

Let op dat permanent invalide niet betekent dat je voor altijd een uitkering krijgt. De term
\’blijvend\’ verwijst naar de aard van de invaliditeit. Verzekeringsmaatschappijen varieren over de definitie van wat \’invalide\’ betekent, dus het is altijd de moeite waard om je HR of
pensioenbeheerder te vragen naar de exacte voorwaarden en wat ze dekken.

Gerechtigdheidseisen arbeidsongeschiktheidsverzekering – Voor twee jaar

Gerechtigdheid hangt af van bepaalde parameters waaraan in verschillende stadia wordt voldaan. Veel aspecten, waaronder je beroep en opleiding, maar ook je vermogen om fysiek en/of mentaal te
presteren, zullen deel uitmaken van dit onderzoek. Om in aanmerking te komen voor een kortlopende arbeidsongeschiktheidsverzekering in de eerste twee jaar nadat je arbeidsongeschikt bent geworden,
moet je bewijzen dat je niet in staat bent om je beroep uit te oefenen. De focus ligt hier uitsluitend op de vraag of iemand zijn werk wel of niet kan doen. Zoals eerder gezegd, is de eerste
uitkering die je ontvangt meestal van korte duur. Wat gebeurt er daarna als je aandoening nog steeds aanhoudt?

In aanmerking komen voor langdurige arbeidsongeschiktheid – na twee jaar

Na twee jaar veranderen de voorwaarden om in aanmerking te komen voor langdurige arbeidsongeschiktheid. De handicap kan verbeteren, gelijk blijven of verslechteren met de tijd. Wat de situatie ook
is, je provider heeft deze informatie nodig om te beslissen of je meer dekking krijgt. Na 2 jaar moet de persoon niet alleen bewijzen dat hij/zij niet in staat is om zijn/haar beroep uit te
oefenen, maar ook dat hij/zij absoluut niet in staat is om terug te keren naar een beroep waarvoor hij/zij redelijkerwijs geschikt is op grond van opleiding, training en ervaring.

Zoals je kunt zien, is de \’elk beroep\’-test gedetailleerder dan de test voor kortetermijnuitkeringen. Veel mensen die last hebben van blessures zoals chronische pijn en psychische beperkingen,
worden vaak afgesneden op of voordat ze de verandering in bezetting bereiken.

De \’elk beroep\’ test is moeilijker om aan te voldoen, maar het betekent niet dat de persoon moet bewijzen niet in staat te zijn om elke baan uit te voeren. De test kijkt naar de
context van de opleiding, ervaring en training van de persoon en niet naar elk soort werk dat de persoon nog zou kunnen doen.

Enkele voorbeelden kunnen helpen om dit duidelijker te illustreren:

• Een leidinggevende die een salaris van 6 cijfers verdient voor een bedrijf. Zelfs als het enige werk dat hij kan doen met een handicap het werken aan de kassa is tegen een minimumloon, dan zou
  hij waarschijnlijk nog steeds voldoen aan de \’elk beroep\’-test.
• Een concertpianist die niet meer kan optreden als gevolg van een ongeluk. De verzekeraar kan de pianist geen vergoeding weigeren op basis van het feit dat hij een administratieve baan kan
  uitvoeren, waarbij hij papieren archiveert in een kantoor. De test kijkt naar de achtergrond van de persoon en vergelijkt die met wat hij kan doen. Als het salaris of de aard van de enige baan waar
  ze naar terug kunnen keren fundamenteel verschilt van hun werk in hun carriere, dan heeft de persoon een goede kans om een uitkering te krijgen.

Het is belangrijk om op te merken dat arbeidsongeschiktheidsverzekeraars soms nog steeds arbeidsongeschiktheidsclaims weigeren als de persoon een sterk argument heeft om in aanmerking te komen
voor een doorlopende uitkering.

Het goede nieuws is dat je wel opties hebt als je een geweigerd of afgesloten
arbeidsongeschiktheidsuitkering hebt gekregen voordat je weer aan het werk kunt.