Hoe berekent u JKP vs. rentevoet?

Wanneer u rondkijkt voor een lening, kunt u in de verleiding komen offertes te vergelijken op basis van de door de kredietverstrekker opgegeven rentevoet. Maar de rentevoet is slechts een deel van het volledige plaatje. Een uitgebreidere maatstaf die u kunt gebruiken is het JKP. In dit artikel bekijken we de verschillen tussen APR vs. rentevoet en hoe kennis van het verschil u kan helpen betere leningdeals te vinden.

Wat is een rentevoet?

De rentevoet is het bedrag aan rente dat een lener over een jaar betaalt. Als u bijvoorbeeld $ 10.000 leent met een rente van 10 procent en u moet het hele bedrag na een jaar terugbetalen, dan bent u $ 11.000 verschuldigd (de oorspronkelijke $ 10.000 plus $ 1.000 aan rente).

Veel leningen gebruiken vaste rentepercentages bij het berekenen van het betalingsbedrag (zoals een conventionele hypotheek met een looptijd van 30 jaar). Andere leningen zijn echter ontworpen om rentevoeten te hebben die in de tijd kunnen schommelen, zoals hypotheken met verstelbare rente of ARM\’s. Merk op dat het rentetarief dat door creditcards wordt gebruikt, ook aan verandering onderhevig is.

Wat is een JKP?

Het jaarlijks percentage, of JKP, is hoeveel de lener werkelijk betaalt om zijn lening te financieren. Hoewel het vaak verkeerd wordt geïnterpreteerd als het rentepercentage, zijn ze niet hetzelfde. Het JKP houdt rekening met het totale bedrag van de rentelasten die u betaalt plus eventuele andere van toepassing zijnde kosten, waaronder:

• Fees (zoals origination fees of sommige closing costs)
• Private mortgage insurance (PMI)
• Mortgage points (ook wel prepaid interest genoemd)

Wanneer het beeld wordt uitgebreid met deze extra uitgaven, wordt het transparanter voor de lener dat de “echte” kosten van de lening veel hoger zijn dan alleen de rente. Het geadverteerde JKP zal dus hoger zijn dan de rente.

De Federal Truth in Lending Act vereist dat kredietverstrekkers bij alle gedekte leningen het JKP bekendmaken voordat een overeenkomst wordt ondertekend. Dit is nuttig voor de lener omdat het hem een goed uitgangspunt geeft voor soortgelijke leningen. Toch moet u voorzichtig zijn en begrijpen dat niet alle JKP\’s noodzakelijkerwijs hetzelfde zijn. De regels voor de berekening van het JKP zijn bijvoorbeeld iets anders voor kredieten met een open einde (bijvoorbeeld een creditcard of een kredietlijn) dan voor kredieten met een gesloten einde (bijvoorbeeld een persoonlijke lening met een vast bedrag of een standaardhypotheek).

Hoe berekent u het JKP en de rente

Wanneer u een lening aanvraagt, wordt de rente die u wordt aangeboden gebaseerd op verschillende criteria. De belangrijkste factor is de rentevoet van de Federal Reserve en hoe deze de zogenaamde “prime rate” heeft beïnvloed. Dit is het startpunt dat door kredietverstrekkers wordt gebruikt om de rente voor alle andere leningen te berekenen.

Andere factoren die je rente kunnen veranderen zijn zaken als het soort lening dat wordt aangevraagd en je kredietscore. Leners met een hogere kredietscore kunnen in aanmerking komen voor een betere rentevoet.

Als de rentevoet eenmaal bekend is, kan het JKP als volgt worden geschat:

1. Neem de totale betaalde rente plus eventuele andere vergoedingen die de kredietgever de lener in rekening brengt als voorwaarde voor het verstrekken van de lening (bijv.Bijvoorbeeld een origination fee, of punten).
2. Deel deze waarde door de totale hoofdsom (geleend bedrag).
3. Deel het resultaat door het totaal aantal dagen in de lening.
4. Vermenigvuldig de uitkomst met 365 om dit getal ten opzichte van een jaar aan te passen.
5. Vermenigvuldig deze uitkomst met 100, om het percentage te verkrijgen.

Er zijn enkele variaties, gebaseerd op het specifieke type lening, in de soorten kosten die moeten worden opgenomen in het JKP en de exacte methode die kredietverstrekkers moeten gebruiken voor de berekening van het JKP.

De bottom line

Als je overweegt een lening af te sluiten, moet je aanbiedingen niet alleen op basis van de rente vergelijken. Vergeet niet om het JKP te gebruiken omdat dit de rentekosten plus vergoedingen omvat. Hoewel het JKP niet voor alle leningen hetzelfde is, geeft het u een veel beter uitgangspunt om te beslissen welke aanbieding voor u geschikt is.